Connaissez-vous la Tontine, le prêt à taux 0 entre particuliers?

L'autre jour au boulot, avec mes collègues, nous en sommes venus a discuter du concept de la Tontine. Il faut dire que beaucoup de mes collègues sont Africains, et c'est quelque chose de très
répandu en Afrique et même en Asie, mais beaucoup moins sous nos latitudes...

La Tontine n'est rien d'autre qu'un système d'épargne communautaire, qui est donc bien adapté pour les populations à faible pouvoir d'achat et exclu du système bancaire classique. Par exemple, en Côte-d'Ivoire, le taux de bancarisation est d'environ 12% !

C'est le banquier italien Lorenzo Tonti qui, en 1653, inventa ce système qui porte son nom, pour renflouer les Finances publiques de la France sous le roi Louis XIV.

• Les caractéristiques d'une Tontine

 C'est un système de prêt communautaire basé sur un lien social très fort, les participants s'obligeant en quelque sorte a être en cohérance avec le groupe et à honorer leurs engagements sous peine de provoquer querelles et exclusions. On peut la définir comme une Association collective d'Epargne viagère. 

Pour de nombreux Africains, c'est un moyen sûr d'accès à l'Epargne. La Tontine est un concept à la fois facile et efficace. C'est un outil d'entraide, de solidarité et de développement. 

• Le principe de fonctionnement 

Les participantes, qui sont souvent des groupes de femmes, se réunissent et s'accordent entre elles sur un montant à cotiser et une période de versement. Il existe différentes sortes de tontines, qui peuvent être journalières, hebdomadaires, mensuelles...de même, il existe des tontines religieuses, commerciales etc.

•  Différentes formes de tontines

Ensuite, les membres font un tableau. Dans la tontine a "tour simple" chacune bénéficie de l'argent mis en commun selon un ordre de passage défini : 1ere, deuxième, troisième... 

Elles choisissent quel jour on doit verser l'argent.  Dans un Tontine tournante ou a tour simple, qui est la forme la plus répandue, chacune cotise et récupère les fonds selon un ordre préétabli, mais révisable d'un commun accord entre les membres. Ces femmes peuvent mettre en mise de l'argent bien-sur, mais aussi des pagnes, des bijoux, des bouteilles de gaz etc. 

Dans une tontine à "enchère" , au contraire, on met la somme dont on a besoin aux enchères entre les participants. Chacun présente son projet d'activité ( ouvrir un commerce etc.) et décide qu'au moment de récupérer les fonds, la bénéficiaire va rémunérer la tontine à un certain taux : 10,15% sur le montant qu'elle veut financer.

C'est donc l'équivalent d'un fond mutualisé. L'argent est prêté gratuitement, et donc sans taux d'intérêt pour l'épargnant et pour l'emprunteur.  

Exemple :

Une Tontine hebdomadaire rassemble 20 personnes. Chacun cotise 10€ par semaine, et chaque vendredi, la somme est mise à disposition des membres, soit 200€ (20x10). Les modalités d'attribution peuvent être par vote ou au tirage au sort, de façon aléatoire. 

En cas de vote, les membres font un tableau, inscrivent le nom des participantes puis choisissent leur rang. (1ere, 2e, 3eme...) ainsi, elles bénéficient des fonds dans l'ordre de passage défini. 

La tontine commerciale ou professionnelle est administrée par un gérant au sein d'une association. Il recueille les cotisations  et accorde les prêts moyennant une cotisation.

•  Les inconvénients de la Tontine

Même si ce système d'épargne solidaire à taux 0 a d'indéniables qualités, la tontine n'est pas dépourvue d'inconvénients : la confiance mutuelle et la rigueur des participants sont essentiels.

En effet, il peut se produire des retards dans les versements de cotisations. Parfois, la personne qui empoche la mise refuse de cotiser pour les autres adhérentes, cela est source de querelles. 

C'est pourquoi les adhérents d'une tontine doivent être de bonne moralité et dignes de confiance pour respecter leurs engagements. 

Et vous, avez-vous déjà participé à une Tontine? Racontez-nous votre expérience...