3 techniques pour éliminer ses dettes et ne plus être à découvert !

La société de consommation et la modération salariale dans un contexte d'austérité poussent de nombreux Français à avoir recours au crédit pour maintenir leur pouvoir d'achat. Cependant, c'est une fausse solution qui aggrave les
problèmes financiers plus qu'il ne les résous. Dans cet article, je vais vous donner 3 méthodes pour éliminer ses dettes et ne plus être à découvert.

1 - Ne plus avoir de découvert bancaire 

 

C'est tout bête, et les gens n'y pensent pas forcément, mais ne plus avoir de découvert autorisé sur son compte et encore la meilleure manière de réduire ses difficultés financières en étant obligé de "rentrer dans les clous" !Vous savez, avant, j'étais chez une banque en ligne, et j'avais un découvert autorisé de 300€.
 
Non seulement je dépassais régulièrement ce seuil, avec des frais qui plombaient mon budget, aggravant chaque mois un peu plus la situation, mais le mois suivant, le solde de mon compte était gravement amputé, me plongeant dans un cercle vicieux. En fait, je vivais en permanence à découvert !

A force d'être matraqué de frais par la Banque, qui, au lieu de m'aider à m'en sortir, me plongeais la tête sous l'eau, j'ai décidé de réagir. Je ne m'en suis jamais aussi bien sorti que depuis que j'ai décidé d'ouvrir un compte Nickel chez un Buraliste ! Résultat : un compte toujours dans le positif, une carte qui refuse le paiement quand le solde passe en dessous de zéro, plus aucuns frais liés à des incidents de paiement, et donc plus d'argent pour vivre et de tranquillité d'esprit !

J'estime avoir gagné 80 à 100€ par mois grâce à cette technique.

2- Appliquer le principe des vases communicants

Quand on gagne le SMIC comme moi et qu'on a donc un budget très contraint, il est indispensable de bien tenir son budget. J'en ai déjà parlé, mais j'utilise l'application Expenses IQ sur mon smartphone, qui est gratuite, à condition de supporter les pubs très envahissantes.

J’établis donc un budget prévisionnel pour chaque poste de dépenses en veillant à ce que le budget total ne dépasse pas mon salaire (1136€) et je surveille avec attention les "dépenses variables". A la fin du mois, je compare les dépenses réelles aux budgets prévisionnels et je met en évidence les écarts, grâce aux jauges de l'application.

Certains postes peuvent dépasser le budget fixé pour le mois, d'autres au contraire, ne l'ont consommé que partiellement. Ces sommes non dépensées peuvent me servir a rééquilibrer mon budget en compensant les budgets dans le rouge, ou...en épargnant. Et vous, l'utilisez-vous?

3- Pour éliminer ses dettes, remboursez plus vite vos crédits

Les crédits que nous souscrivons sont un véritable boulet que nous trainons, et qui nous empêchent d'améliorer notre situation financière. Les rembourser au plus vite est donc le meilleur moyen d'éliminer ses dettes. Voici une parole de sagesse a laquelle nous exhorte la Bible :

"Ne soit pas parmi ceux qui prennent des engagements, parmi ceux qui cautionnent pour des dettes" (Proverbes 22:26)

En effet, Dieu sait que les crédits sont une menace qui peut mettre notre vie quotidienne en danger, et il nous met en garde.

• Etude de cas

Nous allons étudier le cas d'une famille fictive : les Pasdethune.
Mr et Madame Pasdethune ont 2 enfants et gagnent 3.000€ par mois. Ils se font plaisir au maximum de leurs revenus mais ne peuvent accomplir leur rêve de parcourir le monde et kiffer! Par contre, ils consacrent 20% de leurs revenus à l'épargne, soit 600€/mois (ils peuvent se le permettre)

- Ils remboursent un crédit immobilier pour un  4 pièces de 70m² avec des mensualités de 800€/mois sur 25 ans, pour un coût total de 140.000€

- Pour transporter sa famille, M. Pasdethune a fait l'acquisition d'un Monospace pour 17.000€, avec une mensualité de 360€/mois sur 4 ans.

- Le peu qu'il leur reste - 200€ - les empêchent d'améliorer leur trésorerie, car ils sont engloutis dans les "fins de mois difficiles" Ils vont mettre en œuvre une technique de remboursement anticipé du crédit auto pour soulager leur budget.

En 1 an, la famille Pasdethune a déjà remboursé 12 mensualités de 360€, soit 4320€ du crédit auto.  Il leur reste donc 12680€ à rembourser. Ils décident de vendre leur véhicule pour 13.000€, (c'est un passif qui a déjà perdu 24% de sa valeur) répartis de la façon suivante :

° 7.000€ pour racheter un véhicule d'occasion
° 6.000€ pour rembourser une partie du prêt

Donc : 12680- 6000 = 6680€ = solde a rembourser

S'ils consacrent les 600€ d'épargne mensuels plus les 360€ de remboursement du prêt auto, en 7 mois, ils auront fini de rembourser le solde de 6.680€! en effet :

- 360x7 = 2520€ au titre du remboursement normal
- 600x7 = 4200€ à rajouter en réaffectant l'épargne

soit 6720€, ils solderont bien le 7ème mois les 6680€ avec même un p'tit bonus de 40€ !

Bilan : l'opération à duré 12 + 7 = 19 mois au lieu de 48 mois soit 59% plus vite

De plus, désormais les Pasdethune peuvent mettre 360€ de plus de côté pour leurs projets donc ils peuvent épargner désormais 600 + 360 = 960€ par mois...pas mal du tout !!!

Vous voyez, il est simple d'appliquer quelques principes pour se désendetter, à vous maintenant d'adapter ce modèle à vos préférences et vos habitudes de vie. Bon succès !