Fichier des incidents de paiement aux particuliers (FICP) la durée du fichage peut aller de 2 à 10 ans.
Une véritable punition quand on est enfin sorti de la galère et qu'on a besoin d'un crédit pour réaliser ses projets! Moi, je me suis retrouvé dans cette situation en 2014, avant de retrouver un emploi en Février 2015. J'étais dans la galère avec mon A.S.S, même pas 500€ par mois, c'est pour vous dire. Bien entendu, il est impossible de faire face aux échéances dans ces conditions, même avec la meilleure volonté du monde. J'ai donc accumulé les impayés de loyer, et pour éviter l'expulsion de mon logement ( le bailleur avait obtenu un jugement d'expulsion du tribunal) j'ai dû monter un dossier de surendettement pour une dette inférieure à 2.000€ !
La procédure de rétablissement personnel a eu pour effet de geler toutes mes dettes et mes quelques factures impayées, et de stopper toutes les procédures. Mais, ce que je ne savais pas, c'est qu'il y avait un prix à payer pour retrouver cette tranquillité d'esprit : le fichage au FICP pendant 5 ans !
Je pensais qu'une fois sorti de la galère et que j'aurai repris le versement normal du loyer, que mon bailleur m'aurait fait signé un nouveau bail, la Banque de France accepterait de me radier du fichier. Je me trompais. Même après cela, la Banque de France a ruiné mes espoirs de defichage rapide en me répondant que je devais attendre la fin du délai ou bien régler moi-même les dettes gelées auprès de mes créanciers.
Et ça me met en rage d'être puni injustement pour un "accident de la vie" dont je ne suis nullement responsable. Après tout, est-ce de la faute des chômeurs si le chômage existe? Eux qui sont les victimes d'une situation crée et voulue par d'autres, en l'occurence les employeurs et ce putain de système économique complétement débile, injuste et violent ! Sans oublier la complicité active de nos dirigeants politiques dans cette affaire qu'il font mine de combattre alors qu'ils ont choisi leur camp !
Et me voilà donc obligé de supporter cette injustice, pendant encore 3 ans! 3 ans pendant lesquels je suis obligé de mettre entre parenthèses mes projets, comme acheter une maison-container...à moins que.
Contourner le fichage FICP
Il n'existe pas de prêt spécifique réservé aux interdits bancaires et aux fichés FICP. Mais, si toutes les portes se ferment en France, que les banques et les organismes de crédit sont trop frileux alors que rien dans la loi ne leur interdit d'occroyer un prêt à une personne fichée FICP - surtout si elle a retrouvée un emploi et dispose donc d'une capacité de remboursement - il existe quelques maigres solutions de contournement.
1 - Demander un prêt à l'Etranger
Certains pays de l'U.E ou hors U.E, accordent des prêts aux résidents étrangers d'autres pays de l'U.E. C'est le cas des banques luxembourgoises et suisses, même s'il n'est bien-sûr pas question ici de planquer ses millions dans un paradis fiscal ! Mais si c'était le cas...auriez-vous besoin d'un prêt???
Ces états sont plutôt conciliants pour accorder des prêts aux résidents étrangers, à condition d'avoir un dossier solide et surtout, de justifier d'une adresse d'hébergement et d'un emploi dans le pays.
2 - Emprunter a une autre personne
La solution la plus évidente reste d'emprunter à une autre personne: un ami, de la famille, ou un voisin, un collègue. Mais selon le montant dont vous avez besoin, il peut être plus ou moins difficile de convaincre cette personne de vous prêter cet argent. Vous pouvez aussi envisager la solution de la Tontine, un moyen de crédit bien connu des Africains et des Asiatiques.
Si le montant que vous voulez emprunter est important - quelques dizaines de milliers d'euros - il est recommandé d'établir un contrat de prêt entre les parties devant notaire. Pour des raisons fiscales, mais surtout pour rassurer et sécuriser le prêteur en cas de défaillance de paiement de l'emprunteur. Le contrat devra faire figurer les coordonnées de toutes les parties, la somme prêtée ainsi que l'échéancier de remboursement et le taux d'intérêt éventuel.
Stayhome : le portage immobilier solidaire
Il existe une initiative étonnante lancée par un Monsieur entrepreneur qui s'est un jour retrouvé dans la fâcheuse situation d'un propriétaire immobilier qui n'arrive plus a payer les traites de sa résidence principale. Après s'en être sorti, il a réfléchi au moyen d'aider les personnes dans cette situation et a crée Stayhome.
Il a ainsi lancé le concept du portage immobilier. Il s'agit d'une idée novatrice pour les propriétaires qui veulent demeurer chez eux malgré qu'ils n'arrivent plus à payer leurs traites. Comment réaliser ce tour de passe-passe? Le propriétaire en difficulté va vendre -temporairement- son logement à un investisseur pour en devenir locataire. Il paiera donc un loyer a l'Investisseur qui lui achète son bien plutôt qu'un crédit à la Banque, le temps nécessaire pour revenir à meilleure fortune.
L'argent de la vente du bien va permettre de solder l'intégralité des dettes du propriétaire, et de faire lever le fichage bancaire, tout en stoppant net toutes les procédures judiciaires, comme avec un rétablissement personnel. Le propriétaire redevenu pour un temps locataire ne sera donc pas contraint de quitter son logement parce qu'il aura été vendu aux enchères.Il pourra donc continuer de l'occuper.
Il est assuré de payer un loyer qui n’excédera pas 1/3 de ses revenus pour consolider sa situation financière encore fragile. Il va pouvoir, pendant 5 ans, bénéficier de la faculté de racheter son bien au même prix qu'il l'a vendu à l'Investisseur.
L'Investisseur quant à lui, va faire un investissement ethique en venant en aide à une famille en difficulté. Mais il y gagne aussi une rémunération sur investissement locatif de 6,5% en moyenne. Donc les deux parties y trouvent leur compte.
Et vous, que pensez-vous de ce système? Pensez-vous que ça peut éviter les drames du surendettement???
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