cause de cela.
"Celui qui emprunte est l'esclave de celui qui prête" nous dit la Bible (Proverbes 22:7) c'est pourquoi vous n'êtes pas libres lorsque vous faîtes un crédit. Ne plus avoir de dettes est une nécessité si vous voulez vous enrichir.
Évidement, il est plus fréquent de trouver des personnes surendettées parmi les petits revenus, parce que leurs moyens financiers limités ne leur laissent souvent pas d'autre choix pour maintenir leur niveau de vie ou améliorer leur confort, mais les conséquences peuvent être très lourdes !
Les hauts revenus aussi sont touchés par le surendettement, souvent pour des raisons différentes. Notamment parce qu'ils sont insouciants, pensant que leurs revenus confortables vont leur permettre de faire face. Et puis, les banques vous accordent aussi beaucoup plus facilement des prêts quand vous avez de hauts revenus selon le viel adage "On ne prête qu'aux riches!"
Les classes moyennes supérieures doivent en effet supporter des impôts et des charges plus lourdes et souvent, elles préfèrent contracter des crédits pour consommer.
Les causes
Si comme moi, vous croyez en le Dieu de la Bible qui a dit : "J'ai été jeune, j'ai vieilli; et je n'ai point vu le juste abandonné, ni sa postérité mendiant son pain" (Psaumes 37:25) vous savez que Dieu vous protège contre les lois de ce monde, parce que vous êtes son enfant, mais si vous n'avez pas Jésus-Christ dans votre vie alors vous pouvez vous inquiéter.
Vous savez, le surendettement n'est pas une question de niveau de revenu, mais plutôt un manque d'éducation financière, une gestion insouciante de son argent, l'absence de tenue d'un budget.
Concernant l'établissement d'un budget, je vous renvoie vers cet article que j'ai écrit, et qui vous donnera de bons conseils.
Beaucoup de personnes pensent qu'il faut se faire plaisir immédiatement et profiter de son argent - et c'est vrai dans une certaine mesure - mais attention à ne pas tomber dans le piège de la "gratification immédiate" et dépenser son argent dans des choses futiles, des "passifs" qui vous font perdre de l'argent au lieu d'en gagner !
Vous savez, j'ai connu des personnes qui m'ont dit: "Tant que ma carte bleue me permet de payer mes achats, je dépense!" C'est une grave erreur !
Et si demain, votre voiture tombe en panne et que le garagiste vous présente une facture de 1500€??? Comment allez vous faire pour payer si vous n'avez pas pris soin d'avoir une épargne de précaution?
Une mauvaise gestion de la Trésorerie
Le chiffre d'affaires, c'est l'ensemble des ventes que vous avez réalisé, mais il faut déduire toutes vos charges de ce montant ( impôts, charges sociales, frais de fonctionnement, salaires etc.) C'est donc la Marge qui représente ce que vous avez réellement gagné une fois toutes les charges déduites qu'il faut prendre en compte.
Ex: vous avez vendu pour 2500€ de produits. C'est votre C.A. Vous devez payer la dessus 1700€ d'impôts et charges sociales et 300€ de frais divers.
Donc votre Marge (ou profit) est de 2500 - ( 1700+300) = 500€.
Ainsi, vous éviterez de dépenser des sommes dont vous ne disposez pas.
Dans ces situations de difficultés financières, les gens sont tentés, pour faire face à l'urgence, de souscrire un crédit à la consommation plutôt que de revoir leurs gestion financière.
Les conséquences du surendettement
Pensez aussi aux conséquences sur la Famille : les tensions dans le couple, les risques de divorce, les conséquences sur les enfants... Tout ceci n'est pas une fatalité, il existe toujours des solutions pour s'en sortir, mais il va falloir reprendre les choses en mains.
Sortir du surendettement
Comme nous l'avons vu, si vous voulez sortir du surendettement, il va vous falloir vous remettre en question, et changer votre rapport à l'argent.
Bien entendu, vous ne devez pas dépenser plus d'argent que ce dont vous disposez, car c'est le principe même de l'enrichissement : dépenser moins que ce que l'on gagne !
Pour cela, commencez par faire un inventaire de vos revenus et de vos dépenses. Côté dépenses, classez-les en 3 catégories :
1. LES CHARGES FIXES: c'est-à-dire les dépenses incontournables, obligatoires telles que : le loyer, l'eau, l’électricité, la mutuelle, les impôts, la cantine des enfants etc.
2. LES DETTES : C'est-à-dire vos différents prêts immobiliers ou a la consommation, vos amendes et créances au Trésor Public.
3. LES AUTRES DEPENSES:c'est-à-dire des dépenses courantes, que vous pouvez réduire ou supprimer. Comme : l'Alimentation, les loisirs, l'habillement etc.
Une fois que vous avez classé toutes vos dépenses, faîtes la soustraction des dépenses par rapport à vos revenus. Si vous obtenez un chiffre vraiment négatif, vous mesurez l'ampleur des dégâts car vous dépensez nettement plus que ce que vous gagnez.
Interrogez-vous donc pour savoir quelles dépenses vous pourriez réduire ou supprimer : avez-vous réellement besoin de ce smartphone dernier cri à presque 600€ ou d'aller au restaurant chaque mois?
Avez-vous besoin d'acheter cette nouvelle paire de chaussures qui vous fait envie ou de payer un abonnement a la salle de sport?
Je vais vous dire les choses avec franchise : quand on est dans le rouge, il faut accepter -provisoirement - de faire des sacrifices et de revoir ses priorités.
Bien sur, cela s'applique quand vos dettes sont de votre faute, je ne parle pas ici des gens qui se retrouvent au RSA ou avec un autre minima social et qui se retrouvent surendettés parce que leurs ressources ne permettent vraiment pas de faire face aux dépenses courantes.
Ca a été mon cas pas plus tard qu'avant février 2015, et là, c'est vraiment la seule faute de l'Etat qui ne vous donne pas les moyens de subvenir a vos besoins, car qui peut vivre avec 500€ aujourd'hui alors que le seuil de pauvreté en France pour une personne seule est de... 987€/mois (60% du revenu médian) ? C'est un scandale que je dénonce avec force.
Par exemple, pour réduire le budget "courses", vous pouvez acheter des marques de distributeurs ou premier prix plutôt que des grandes marques, aller chez Lidl ou Aldi plutôt que Carrefour ou Auchan.
Vous pouvez aussi acheter vos produits alimentaires sur un site comme La ruche qui dit oui et faire vivre les producteurs locaux tout en réalisant des économies !
Un autre bon plan pour manger à faible coût ( moins de 10€/pers.) au restaurant, est de sélectionner une adresse sur le site Les petites tables. Mais attention, ce sont uniquement des restos sur Paris !
Pour le budget "Transport" sauf si vous avez des enfants, avez-vous songé à revendre votre voiture et privilégier les transports en commun, l'Autopartage, et le covoiturage? Vous connaissez surement le site Blablacar et pour l'Autopartage, je vous invite à consulter le site http://www.annuaire-auto-partage.fr/ pour connaître les services près de chez vous.
Si vous avez plusieurs crédits a rembourser et que vous ne vous en sortez plus, je vous conseille de négocier un rééchelonnement de vos prêts avec vos créanciers, voir d'envisager un regroupement de crédits.
Pour les situations vraiment critiques, vous devez soliciter l'aide d'une association de consommateurs ou d'un service social, bref, vous faire accompagner pour monter un dossier de surendettement auprès de la Banque de France qui pourra alors effacer tout ou partie de vos dettes.
Mais sachez qu'en contrepartie, vous serez fiché au F.I.C.P, le fichier des incidents de crédits aux particuliers, et que vous ne pourrez plus faire de crédit pendant 5 ans après l'effacement de vos dettes.
Renseignez-vous donc sur les associations qui tiennent des permanences sur le surendettement dans votre mairie ou Maison départementale des solidarités.
Et vous, racontez-nous comment vous vous êtes sorti du surendettement. Le débat est ouvert : à vos commentaires !
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